Est-il préférable de rembourser ma dette ou d'investir mon argent ?
Lorsqu’on reçoit une rentrée d’argent (prime, héritage, bonus…), la question se pose : faut-il rembourser un crédit existant ou placer cet argent dans un investissement ? La réponse dépend de votre situation financière, du taux de votre dette et des opportunités d’investissement.
Exemple concret :
- Vous avez un crédit immobilier à 1,5 % sur 20 ans. Placer votre argent dans un livret A (0,75 %) ne couvre pas l’inflation ni le coût du crédit → rembourser peut être plus sûr.
- Si votre crédit est à 0,5 % et que vous pouvez investir dans un Fonds en actions avec rendement net attendu de 5 %, investir peut être plus rentable sur le long terme.
Quel rendement sûr comparer au taux de mon crédit immobilier ?
Pour décider, il faut comparer :
- Taux de votre prêt (intérêt annuel).
- Rendement net espéré de l’investissement, après impôts et frais.
Règle simple : si le rendement net attendu de votre placement est supérieur au taux de votre crédit, l’investissement est souvent plus rentable. Sinon, le remboursement anticipé est conseillé.
Exemple concret :
- Crédit immobilier 2 % → vous pouvez investir dans une obligation d’État à 1,5 % ? Mieux vaut rembourser le prêt.
- Crédit immobilier 1 % → investir dans un fonds indiciel avec 6 % net attendu peut être avantageux.
Comment calculer l’impact fiscal d’un investissement versus remboursement
- Remboursement anticipé : vous économisez uniquement les intérêts futurs, pas d’impôt.
- Investissement : les gains peuvent être soumis à l’impôt sur le revenu ou prélèvements sociaux (ex. PEA, assurance-vie, SCPI) contrairement à un investissement locatif notamment en LMNP
Conseil pratique : simulez vos gains nets après impôts et comparez-les aux intérêts économisés en remboursant.
Quels frais prévoir pour un remboursement anticipé en France
Certaines banques appliquent des pénalités de remboursement anticipé :
- Crédit immobilier : jusqu’à 3 % du capital restant dû ou 6 mois d’intérêts.
- Crédit conso : variable selon le contrat, parfois limité à 1 % du capital.
Vérifiez toujours votre tableau d’amortissement et conditions de votre contrat avant de rembourser.
Est-il pertinent de renégocier mon taux de prêt avant toute décision ?
Oui, surtout si :
- Votre crédit est ancien et le taux moyen du marché a baissé.
- Vous envisagez de rembourser une partie ou la totalité du capital.
Exemple terrain : Renégocier un prêt de 2,5 % à 1,5 % peut libérer plusieurs centaines d’euros par an, rendant le remboursement anticipé moins prioritaire.
Quels placements offrent un rendement net supérieur à mon taux d’emprunt ?
- Obligations d’État / fonds euros : sécurité mais rendement faible (souvent < taux crédit).
- immobilier locatif : rendement net 3–5 % selon la ville et le type de bien.
- Actions / ETF / PEA : potentiellement 5–8 % sur le long terme mais volatilité plus élevée.
- Assurance-vie multisupports : flexible et fiscalement avantageuse, rendement variable selon support.
Astuce terrain : diversifier vos investissements selon votre profil risque et horizon de placement.
Quelle dette rembourser en premier ?
- Dette à intérêt élevé (crédit conso, découvert, prêt personnel) → priorité absolue.
- Crédit immobilier → selon le taux et la durée restante, peut attendre si le taux est faible et les rendements supérieurs.
Principe : « qui paie ses dettes s’enrichit ». Réduire vos dettes coûteuses augmente votre capacité d’investissement futur.
